ФАС ВАС. И Роспотребнадзор. Чего случилось с ипотечным страхованием.

Вот уже который раз я, как кинотеатр повторного фильма, пишу о том, о чём узнал ещё относительно давно. И, что хуже, уже который раз на это тут жалуюсь Но у меня есть оправдание - на днях у меня случилось замечательное событие! Нет, не ребёнок... ну, если только почти... Расскажу скоро.

А теперь вернёмся к ипотеке и ипотечному страхованию. Как многие знают, ФАС, Роспотребнадзор и иже с ними - начали упорядочивать рынок потребительского кредитования в прошлом году. На рынке потребкредитования был действительно в многом бардак, другое дело, что они как-то особенно были придирчивы к отечественным банкам, а не к иностранцам, но и ладно, в любом случае, порядок более-менее навели. С эффективной процентной ставкой тоже пока всё не очень, но не об этом сейчас.
Про негативные поползновения касательно ипотечного рынка я уже писал, например, весной 2007 года, помните - про лодку и иск к ипотечному банку?

Тогда речь шла о якобы незаконности внимания доп.комиссий при выдаче ипотечного кредита, хотя доп.сборы банка увеличивают эффективную процентную ставку на десятые-сотые доли процента. Но, тьфу-тьфу-тьфу, тогда обошлось. Но от развивающейся ипотеки так просто не отстали...

Теперь взялись за ипотечное страхование.

У каждого банка есть/был некий список "настоятельно рекомендуемых" страховых компаний.
Плюс этого списка в том, что банк может предполагать, что сотрудники согласованной страховой компании не испортят сделку. Потому что если даже в согласованной страховой компании бывают страшные оболдуи, то что уж говорить про "обычные" страхоые компании.
Возможный минус списка в том, что тарифы для заёмщика могут быть выше. Однако, как правило, это не так.

Заёмщики чаще всего неверно понимают страхование как невыгодную обязаловку или пытаются предложить "принять" их полис страхования жизни. Однако, в стороннем полисе заёмщика - выгодоприобретатель (т.е. тот, кто получает выплату при наступлении страхового случая) это сам заёмщик, а, в случае ипотечного страхования, выгодоприобретатель банк. Это сделано специально для того, чтобы при наступления страхового случая (смерти заёмщика итп итд) не бегать за родственниками с просьбой погасить долг за заёмщика. В определённых случаях банку выгодней, чтобы деньги шли напрямую заёмщику (при повреждении квартиры, например), но в данном случае нюансы не так важны.

Само ипотечное страхование, точнее три вида страхования - жизнь+трудоспособность, повреждение недвижимости (не отделки, а как "коробки") и титульное (риск утраты права собственности) предназначено для того, чтобы в случае уничтожения квартиры (взрыв газа итп), смерти заёмщика или утраты права собственности на квартиру - все эти проблемы были бы проблемами страховой, а не семьи заёмщика и банка. Соответственно, риски перекладываются на того, кто умеет их точно оценивать - на страховую компанию, а не на банк.

В прошлом году уже были инициативы со стороны самих банков по снижению затрат заёмщика за счёт необязательности, в зависимости от банка и ситуации, страхования либо титула, либо жизни, однако, чаще всего это были скорее маркетинговые шаги - Плюс сегодня минус послезавтра.

Но одно дело инициативы рынка, а, другое дело, инициативы не вполне участников рынка. И вот началось. То, что ФАС стал бороться со "списками рекомендованных страховых" это не так уж плохо - это даёт шансы на доступ на рынок тем страховым, которые по определённым причинам коммерческого характера не присутствовали на рынке. Есть нюансы в том, что банкам сложнее будет работать с сотрудниками страховых второй раз слышащих про ипотеку, но это просто приведёт к тому, что большее число банков станет само общаться со страховыми вместо заёмщиков, чтобы избежать эффекта испорченного телефона и хоть как нормализовывать ситуацию. Т.е. немного искусственно созданные проблемы продиктованные иллюзорной заботой о благе потребителя вполне решаемы - будет больший выбор из страховых, а сами страховщики рано или поздно, но неизбежно начнут работать с банками слаженно.

Я всё это рассказываю, чтобы было яснее что произошло и что дальше может быть.

Честно говоря, не хочется пересказывать полностью что произошло, те кому интересно и так всё знают. Но, если кратко:

К Амурскому ипотечному агентству Роспотребнадзор предъявил претензии в связи с требованием застраховать жизнь и трудоспособность для получения ипотечного кредита. Однако, в законе "Об ипотеке" таких требований не содержится, следовательно, основываясь на часть 2 статьи 14.8 КоАП РФ (включение в договор условий, ущемляющих установленное законом право потребителя, влечет наложение административного штрафа на юридических лиц в размере от ста до двухсот минимальных размеров оплаты труда) Роспотребнадзор оштрафовал Амурское ипотечное агентство на 10 тыс. руб.

Амурское ипотечное агентство попыталось оспорить решение в судах, не получилось и, в итоге, дело попало в ВАС (Высший арбитражный суд). Однако, 25-го января коллегия из трёх судей ВАС решила следующее: Определением ВАС РФ от 25.01.2008 г. №18033/07 отказано в передаче дела в президиум (прикладываю файлом). Т.е. этим было поддержано Постановление Федерального арбитражного суда Дальневосточного округа от 25 октября 2007 г. N Ф03-А04/07-2/4432 (извлечение прикладываю файлом).

Теперь при рассмотрении всех аналогичных дел, все суды нижестоящих инстанций будут оглядываться на решение ВАС.

Т.е. как бы потребитель выиграл, однако, к большому сожалению, это именно "как бы". Я бы даже сказал, что совсем не выиград, а вовсе наоборот. А в чём проблемы и что с ними теперь делать я расскажу дальше, в следующей заметке...