Лицензии и обязательное сертифицирование ипотечных брокеров это зло. Пока.

Прошу извинить меня тех, кому проанонсировал заметку с анализом причин чудовищных просрочек по ипотечным кредитам у региональных партнёров АИЖК, мы тут с юристом посоветовались, в общем, лучше я буду немногословен Всё же это корпоративный блог ипотечного брокера Легкокредит, отчасти. Т.е просто на днях цифры о просрочках опубликую по регионам и компаниям с краткими общими комментариями.

А сейчас новая заметка из цикла рассказов и повестей «За что же я так не люблю идею о принудительной сертификации, загоне в СРО и лицензировании ипотечных и кредитных брокеров»

Ещё раз сделаю акцент — добровольная сертификация это нормально, добровольное объединение это нормально, общественная деятельность профессиональных организаций при наличии нескольких таких организаций и добровольности участия/неучастия во всех это нормально, всё принуждение — это зло. На сегодня зло, впоследствии, при развитии рынка ипотечных и кредитных брокеров мы выйдем на уровень, когда пора будет регулировать, но пока — нет, это задушит рынок, дав временные преимущества крупным компаниям, которые тоже неизбежно закончат плохо из-за стагнации на рынке.

На сегодня доля заёмщиков получивших ипотеку с помощью ипотечных брокеров не более 15%, скорее меньше. А красивые цифры, в два раза превышающие эти, возникают у тех, кто причисляет к ипотечным брокерам крупных риелторов. Вдумайтесь в это — добавление ко всему множеству ипотечных брокеров единичных крупных риелторов увеличивает «объём рынка ипотечного брокериджа» раза в два. Да, рынок ипотечных брокеров растёт, да, с того момента когда мой независимый ипотечный брокер появился первым в России в 2004 году рынок заметно развился, но относительно бизнеса риелторов объёмы плачевны.

Кстати, странно, что никто не пытается сравнить. У риелторов есть объёмы, есть профессиональные организации, есть добровольная сертификация и нет лицензирования, более того, самый разгул криминала был именно в те годы, когда было лицензирование. Кому тогда выгодно удушить младенческих объёмов рынок ипотечных брокеров, введя регулирование намного жёстче, чем у риелторов? Неужели самим же участникам рынка?

Вообще, похоже, все возможные точки зрения участников рынка ипотечных брокеров на проблематику изложены в статье Ивана Янушкевича «Распутье кредитных брокеров». Интересующимся рекомендую прочитать, а ниже, чтобы сэкономить время, процитирую собственный же текст

На развивающемся и пока ещё очень слабом рынке ипотечных брокеров, устремления некоторых участников рынка получить маркетинговые преимущества за счёт возможности ограничивать, контролировать и стандартизировать выглядят опасными для развития рынка в целом, а, значит, и для заёмщиков.

Для участником же рынка текущие угрозы и проблемы рынка ипотечных брокеров невозможно решить за счёт введения сертификации или обязательного членства в СРО.

Какие вообще есть проблемы у кредитных и ипотечных брокеров на сегодня?

1. Чёрные кредитные брокеры, т. е. компании или лица, которые незаконными методами или методами на грани закона, но увеличивающими риски банков-кредиторов способствуют получению кредита.

Разве введение лицензирования, сертификации или членства в СРО решит эту проблему? Ничего подобного! Чёрные брокеры даже не заметят каких-то изменений, они же могут сами и не подавать документы за клиента в банк, а только их изготавливать, при этом называться они могут вообще как угодно. А для реализации потребности в «выявлении и пресечении» совершенно не нужно устраивать обязаловку со СРО.

2. Засилье компаний, просто называющихся ипотечными брокерами, а на деле откровенно непрофессиональных игроков.

Неужели кто-то на самое деле думает, что если запретить таким компаниям называться ипотечными брокерами и ввести какие-то базовые требования, то к ним перестанут обращаться клиенты, которые сразу осознают, что надо идти к настоящим ипотечным брокерам?! Нет, скорее сложнее будет работать начинающим региональным компаниям. Если сейчас примыкание к крупному ипотечному брокеру (партнёрство, франчайзинг итп) это личный выбор компании, то в условиях базовых требований придуманных крупными игроками, будет житься хорошо только крупным. Что не всегда плохо, но в данном случае рынку во вред, потому что тормозит развитие.

Проблема некачественных услуг решится сама собой с ростом рынка. Если на данном уровне развития рынка, на базовой позиции, ипотечный брокер желающий развиваться в каком-то городе не имеет очевидных преимуществ перед непрофессионалом, работающим с двумя банками, то с развитием данного регионального рынка непрофессионал просто перестанет успевать организационно и технологически за профессиональным, специализированным игроком. Потому что рост рынка требует постоянных инвестиций в обучение, в ИТ-технологии, в оптимизацию бизнес-процессов.

3. Множество вариантов работы, бизнес-моделей и схем у ипотечных брокеров.

Так это же замечательно! Зачем пытаться стандартизировать этот развивающийся рынок? Огромное число моделей оказания услуг, каждая из которых в чём-то уникальна и каждая из которых борется за жизнеспособность на рынке — разве это не идиллическая картина по улучшению рынка для клиента, для заёмщика? Всё равно в итоге сами собой выживут наиболее жизнеспособные схемы. А на сегодня у каждой схемы работы есть свои преимущества и есть свой клиент. Глупо было бы, если бы я думал — вот, мол, моя компания делает то и то, а другая компания только что-то одно, следовательно, нужно запретить им называться ипотечными брокерами. Однако, если у нас у обоих есть клиенты, то, значит, обе схемы работают, если только у одного, значит, та схема лучше, а если ни у кого, значит надо что-то дорабатывать. Но каким боком тут стандартизация и сертификация-то?

4. Часто меняющиеся правила игры у банков, отсутствие достаточно гибких программ в регионах.

Ага, вот создали СРО и банки сразу решили пересмотреть свои риски.
К тому же кто или что на данный момент удерживает ипотечных брокеров от сотрудничества с банками? Что мешает работать себе на репутацию, на имя, углублять связи с банками? Законодатель не заставит банки насильно работать с кредитными брокерами. Если у кого-то сейчас проблемы с сотрудничеством, то членство в организации не изменит отношения. Банки всё также будут смотреть на персоналии, на конкретную фирму, на конкретных людей.

Где на самом деле нужны ассоциации участников рынка ипотечных брокеров?

По нашим исследованиям, как правило потребитель делает выбор не между разными ипотечными брокерами, а между неким одним брокером и самостоятельным походом в банк. При этом в большинстве случаев выбирает самостоятельность, так как разница в 0,5—1% между предложением брокера и собственной находкой ему кажется несущественной. Повышение финансовой грамотности каждого отдельного заёмщика это слишком дорогой проект для отдельной компании, но вот совместный проект в этой области нескольких брокеров, приведёт к увеличению клиентов у всех в целом.

Вот должна быть цель профассоциаций и именно это разовьёт рынок - добровольное сотрудничество без принуждения.

Музыка: Chords - Blind to the facts