Памятка борца с кризисом.

Мне очень нравится гулять. Знаете, бродить там по городу или по парку. Но важный для меня момент в том, что мне не нравится бродить бесцельно, бесцельно я могу и посидеть часок у фонтана, например. Работая на ноуте А вот идти куда-то важно с целью, я, мол, не просто гуляю, а целенаправленно иду от Киевского вокзала до Чистых прудов Однако, написание заметок в блог для меня менее планируемое мероприятие. Поэтому, сейчас опять не про ипотеку, а про финансовый кризис.

Я вот тут рассказал свою точку зрения насчёт кризиса ликвидности в заметке «Кризис, деноминация, дефолт, обвал рынка и другие демоны.»

Однако, мой здоровый оптимизм связан с ситуацией общей и ситуацией на данный момент. Т.е., повторюсь, на данный момент кризис ликвидности касается владельцев банков, розничных сетей (завязанных на развитие за счёт кредитов - вспомните «Евросеть»), управляющих компаний и, к сожалению, сотрудников всех вышеперечисленных. Остальных он не затронул.

А вот дальше уже и может быть кризис в его общепопулярном смысле. Точнее, его вероятность есть, хотя с ней и борятся

Что же предпринять в ситуации возможного усиления кризиса обычному гражданину? Пишу инструкцию..

Памятка борца с кризисом.

Валюта. Совершенно нет смысла куда-то бежать и что-то менять. Повторяю — нет смысла. Потому что кризис «снаружи» сейчас сильнее, чем кризис у нас «внутри» и что будет с валютами в долгосрочной перспективе не скажет никто. На обменах Вы только проиграете. Правильным поведением является стандартное — в какой валюте основные доходы и основные траты, в той деньги и оставляйте. Идея с разбиванием сбережений на части в разных валютах может быть актуальна только если: а) Сбережений лежащих мёртвым грузом действительно много, миллионы рублей, например. б) Вы в состоянии оценить реальные потери на конвертациях и готовы прикинуть колебания курсов.

Вклады в банках. Госдума в октябре приняла законопроект, увеличивающий размер страхового возмещения по вкладам физических лиц в банках. Вносятся изменения в закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Для суммы вклада до 700 тыс. рублей, возмещение со стороны государства составит 100%. У кого деньги лежат в госбанках и/или в любых банках в суммах до 700 000 руб. в каждом, тем и беспокоиться не о чем. Остальные, если уж очень хочется перестраховаться, то могут как раз поперераспределять деньги по лимитам и банкам.

Государство помогает банкам, однако, нужно понимать, что всего в России около 1250 банков, а помощь будет где-то ста. Конечно, не все банки из 1250 испытывают серьёзные трудности, но нужно понимать, что, например, банкам с иностранным участием и банкам, особенно зависимым от зарубежных заимствований, государство вряд ли будет стремиться помочь.

Работа. Уже сейчас банки сокращают персонал отделами. Например, страдают ипотечники. Если Вы работаете в отрасли, развивающейся на кредиты (розничные сети), в управляющей компании или в банке и Вас не планируют сократить в рамках того, что они называют «оптимизацией штата». То даже при урезании бонусов или даже зарплаты, не ищите лучшего, потому что оскорбиться и уволиться просто, но неясно сколько людей пополнит биржу труда и лучше никто из них не будет Вами, чем Вам придётся с ними со всеми бороться за вакансию. В конце концов, важно помочь родной компании преодолеть этот трудный период.

Кстати, очень хотелось бы взять к себе всех уволенных из банков коллег-ипотечников, но у меня нет достаточного числа ресурсов для уплаты зарплаты всем хорошим людям. Для новых работников ипотечного брокера Легкокредит на сегодня возможны только проценты, что, думаю, для многих экс-сотрудников банков непривычно.

Кредиты. Тут есть зависимость от типа кредита — ипотечный кредит лучше брать сейчас и перекредитовать года через два под среднерыночную на тот момент ставку. Потому что ставки только ползут и при промедлении Вы потеряете на аренде, росте цен на недвижимость, плюс ещё и возьмёте кредит ещё дороже, чем сейчас. Плюс ипотечного кредита в возможности перекредитования в будущем, у других типов кредитов рынок перекредитования даже до кризиса ликвидности фактически отсутствовал. Отсюда следующий совет, если есть возможность, то воздержитесь от крупных кредитов, кроме ипотечных. Потому что они сейчас очень дороги и, что хуже, по ним банки с гораздо большей вероятностью повысят ставки, даже по уже выданным. К ипотеке вероятность повышения ставок по уже выданным кредитам относится в наименьшей степени. Через заметку я про это, кстати, напишу. Но тут важно понимать, что если нужен краткосрочный кредит, то лучше его брать именно сейчас. Повторю - ипотечные кредиты можно брать из-за перекредитования (снижения ставки за счёт кредита в другом банке) через два года, прочие - не стоит из-за возможности повышения ставок по уже выданным, но краткосрочные лучше брать сегодня, чем завтра.

Недвижимость. Если Вы планируете покупку квартиры именно сейчас, то продолжайте действовать. Не верьте Секте Верующих в Падение Цен, их основные аргументы я как-то уже описал в первоапрельской заметке «Вся правда об ипотеке, рынке недвижимости и ипотечном брокеридже.»

Поясню, многие застройщики будут испытывать (и уже испытывают) сложности с получением средств, это увеличит сроки сдачи объектов и резко сократит количество планируемых. В краткосрочной перспективе это может привести к небольшому снижению цен (около 5%, но от региона зависит) на уже готовые новостройки, однако, при сохранении спроса, сокращение предложения никак не может привести к падению цен на квартиры. Как раз наоборот. За этот год цены выросли на 15-20% и дальше будет снижаться рост, но не цены. В общем, совсем уже спятили те, кто радуется проблемам у застройщиков, радоваться нужно бы было, если бы мы в объёмах на уровне СССР жильё строили, тогда бы и цены были более доступные.

Магическое словосочетание "инвестиционные квартиры" и повторяемый с года так 2004 "прогноз" об их выводе на рынок, сметающем цены меня уже достал. Правда. Во-первых, все оценки доли этих квартир заведомо происходят «от балды» или на уровне «у меня знакомый друга работает в застройщике и он так считает», во-вторых, даже точной оценки кто такие эти легендарные инвесторы нет. В период значительной разницы между стоимостью квартиры на нулевом цикле и квартиры в доме сданном Госкомиссии, многие действительно покупали новостройку «на котловане», ждали год-полтора и продавали, не дожидаясь даже оформления в собственность (чтобы не попасть на подоходный налог и вообще волокиту с оформлением квартиры) - через договора переуступки права требования. Вот это инвесторы, согласен. Однако, так делать уже как год неинтересно, т.е. практически все продавшие свою инвестиционную квартиру в 2007 году и получившие с этого прибыль, больше не стали продолжать. Отчасти и потому что это требовало всё больших вложений при всё меньшей прибыли. При этом их и тогда в общей массе было немного. Если же считать инвесторами всех кто купил квартиру и не живёт в ней (помните, уникальный метод подсчёта негорящих ночью окон? ), то это, извините, и родители, купившие на какие-то сбережения квартиры для подрастающих детей. И вот кто-то действительно думает, что убоявшись падения цен, эти родители квартиру продадут?

В любом случае, даже если допустить невозможное и произойдёт обрушение рынка первички, т.е. новостроек - это отнюдь не повлечёт общее падение цен на недвижимость. Потому что подавляющее количество сделок с недвижимостью проводится на вторичном рынке и большинство сделок это так называемые альтернативы, т.е. сделки при которой сразу несколько владельцев жилья улучшают/меняют свои жилищные условия. И по техническим причинам в этих цепочках сделок с квартирами обычно вообще не бывает новостроек. А в районах где нет массовой застройки, основные продавцы квартир это обычные люди. Ну, придётся в таком районе на 50 квартир одна подешевевшая квартира в новостройке, ну скупят все новостроечные квартиры в районе - подавляющее большинство всё равно это квартиры на вторичном рынке и что дальше делать людям, желающем поселиться в этом районе? Та доля новостроек, по которым девелоперы могут немного снизить цену не в силах оказать существенное влияние на рынок.

Итак, не слушайте сектантов, верующих в падение цен Цены на вторичку в Москве не упадут, цены на новостройки если снизятся, то уже сейчас и у конкретных девелоперов/застройщиков и по конкретным объектам. И важный момент - избегайте приобретения новостройки далёкой от завершения, если известно что-то о замедлении темпов строительства! Это говорит о проблемах со средствами у застройщика. Впрочем, не на 100%, это также может говорить о желании протянуть неблагоприятный период. Но в обоих вариантах сроки сдачи увеличатся.

«Подушка безопасности» На тот случай, если кризис вдруг коснётся Вас лично, лучше провести профилактику. Вместо крупных покупок или туристических поездок создайте для себя/семьи финансовую подушку безопасности в сумме трёх месячных доходов или, хотя бы, трёх среднемесячных расходов. Положите эти деньги в госбанк или любой другой (помня о макс.сумме 100% возмещения см.выше) и спите спокойно. В случае неожиданного увольнения или других непредвиденных проблем эта подушка поможет.

Это опять всё и опять про ипотеку в следующем выпуске

Музыка: Иван Купала - Брови