Как мне обещали в РБК-ТВ не забыть предупредить, так и не забыли, и предупредили про эфир. А я уж думал, что давно всё показали. Спасибо, в общем, моему тёзке редактору программы

Я тот, который с подписью внизу экрана "Суслов Кирилл, директор компании Легкокредит"
Про отличия идеальной ставки от удобного платежа; про сбор за госрегистрацию и про варианты развития событий при их плохом развитии.

Хотел бы только дополнить - в случае невозможности далее выплачивать банку кредит, у заёмщика есть два пути - плохой и хороший, про плохой см. в видео, а хороший путь вырезали На самом деле гораздо проще обратиться в банк и попросить отсрочки, её, конечно, могут не дать, а если и дадут, то пени и штрафы всё равно насчитают, так что если совсем никак с платежами, то надо банку сказать что "не могу платить больше, потому что..." и попросить разрешения продать квартиру на рынке недвижимости (не доводя до суда итп). Банк заберёт свою часть в стоимости квартиры (остаток задолженности, пени и штрафы), а экс-заёмщику останется другая часть. И эта другая часть будет гарантированно больше, чем та, которая осталась бы после решения вопроса через суд.

При всём уважении к коллегам по отрасли, ну просто не могу удержаться! Извиняйте

Изучив интересный опыт других участников рынка, специалисты Легкокредита пришли к выводу, что наш опыт в ипотечном кредитовании позволит нам добиться ещё меньшего показателя индекса!

При расчётах мы пойдём по тому же пути. Чтобы итоговая цифра-результат выглядела привлекательней средних ставок на рынке, при этом не имея прикладной пользы, мы разработаем сложную схему расчётов.

Обязательно воспользуемся данными из нашей системы CRM. Кстати, наша база данных системы CRM (лучшей в отрасли IT-технологии, разработанной с помощью Использования Мозга™), содержит в себе информацию по данным всех банков предоставивших информацию, что позволяет качественно оказывать качественные услуги.

Мы прозрачны и поэтому готовы открыть алгоритм расчёта. Будем брать средневзвешенную ставку по всем кредитам всех банков-партнёров (расчитанную даже по тем кредитам, которые мы не предлагаем из-за высокой ставки - для честности, простоты подсчёта, ну и чтобы было с чего начинать считать), далее вычитать из неё текущую ставку рефинансирования ЦБ (ну, просто для сравнения и потому что солидно), а потом умножать на среднее число букв в имени ипотечного брокера компании Легкокредит (потому что кредиты с лучшими ставками по рынку клиентам именно сотрудники же предлагают, как их не учитывать тут?).

Итак. Индекс за I-ое полугодие 2007 года - 9,6% в долларах и 10,7% в рублях, что даже ниже Обычного Индекса™. И уж тем более, это ниже ставок по которым ипотечные кредиты получает "90% населения Москвы", которые не в курсе о существовании ипотечных брокеров.

Читать далее »

Ответы и вопросы о том что я, как руководитель компании Легкокредит, думаю по поводу кризиса.

Ипотечный кризис в Америке начал сказываться и на нашем рынке. Так ли это? Каким может быть его влияние на российскую ипотеку?

Кризис российский рынок ипотеки практически не затронул, разве что банки, которые планировали секьютизировать свои портфели кредитов, видимо, перенесут секьютиризацию на полгода-год. Потому что зарубежные инвесторы пока могут шарахаться от всего связанного с ипотекой.

Недавно появились слухи, что ряд банков приостановил массовую выдачу ипотечных кредитов. Так ли это? Есть ли у них основания для такого шага? Как ведет себя ваш банк? Продолжаете ли вы выдачу займов в полную силу?

По всё на уровне слухов. Некоторые СМИ раздувают панику, сводя воедино задержки в одобрении кредитов у одних банков и в выдачи у других. Изменил политику выдачи только Москоммерц, но у них были свои причины, например, дороже, чем хотелось бы, привлечённые деньги. Т.е. это не кризис рынка и не кризис Москоммерца.

А увеличение сроков одобрения заёмщиков в каждом банке вызвано своими причинами, одни не справляются с потоком, другие меняют процедуры андеррайтинга. В любом случае, хотя некоторых из клиентов Легкокредита рассматривают дольше обычного, но ни у одного пока нет проблем с получением кредитных денег.

С чем может быть связано желание банков ограничить выдачу кредитов? С недостатком финансовых ресурсов и невозможностью привлечь их? Какие банки по типу и размеру могут пострадать первыми? Почему?

Теоретически, проблемы могут возникнуть у банков специализирующихся на ипотеке и планировавших в ближайшее время привлекать деньги под портфель выданных кредитов. Для того, чтобы привлечь деньги дешевле, чем сейчас, банки будут вынуждены перенести сроки привлечения и в этот период выдавать "из того что есть". Соответственно, у кого есть много, тем не понадобится сокращать объёмы выдачи, а у кого относительно дешёвых денег не хватит, тем придётся искусственно сокращать выдачу.

На какие шаги могут пойти банкиры в такой ситуации? Уменьшить размеры кредитов, увеличить первоначальный взнос, приостановить выдачу кредитов, более жестко подходить к заемщикам? Какой вариант оптимальный?

Так как во многие банки стоит очередь из желающих взять кредит, то такие банки могут повысить приоритет рассмотрения наиболее качественных заёмщиков с хорошим образованием, официальным подтверждением дохода и кредитом не максимальным для их дохода, что скажется на сроках рассмотрения у других заёмщиков. Так как люди часто подают заявки сразу в несколько банков, то банк значительно увеличивший время рассмотрения и урезающий максимальные суммы кредитов для среднего заёмщика, может этого заёмщика лишиться, но зато выдавать меньше кредитов и получить более
качественного заёмщика за счёт такой смены приоритетов.

Как вы считаете, нормализуется ли ситуация на ипотечном рынке? Когда это случится? И с чем может быть связано?

Возможные проблемы с привлечением денег кратковременны и вряд ли приведут к увеличению средних ставок по рынку. Повторюсь, просто перенесутся сроки привлечения денег. А заёмщики, не дождавшиеся одобрения в одних банках, просто перераспределятся по другим.

Какие действия могут предпринять регулирующие органы для спасения рынка? Какие будут эффективными? Что могут предложить сами банки? Недавно стало известно, что ВТБ уже предлагает клиентам других банков, где их попросили подождать, идти к ним. Корректный ли это ход в сложившейся ситуации? Пойдут ли на такой шаг другие крупные банки? Почему?

Не требуется от регулятора каких-то специальных действий для ипотечного рынка. А вот ход ВТБ очень хорош с точки зрения маркетинга, никто не знает у скольких людей сейчас рассмотрение идёт дольше обычного и их, в любом случае, не очень много, поэтому ход ВТБ не рассчитан на привлечение именно таких людей. Тем более, что в любой период можно найти банки, в которых по каким-либо внутренним причинам увеличился период рассмотрения заявки.
Ход ВТБ хорош тем, что на фоне нагнетания паники в СМИ и надуманных сообщений о негативе в других банках, потенциальным клиентам запомнится ВТБ как "один из немногих устоявших". И неважно, что кризиса нет - важно, что имидж улучшен.

Информация при передаче имеет свойство искажаться Причём ого-го как искажаться, надо заметить!

Мне в ICQ сегодня стучится знакомый и радостно сообщает, что ряд компаний ипотечных брокеров поймали на подделке документов, а банки прекратили выдачу кредитов

Читаю в Коммерсанте: «Вчера Москоммерцбанк опроверг информацию о приостановке выдачи ипотечных кредитов, распространенную рядом ипотечных брокеров. В частности, в среду Ъ об этом сообщили в компаниях «Кредитный и финансовый консультант», «Кредитмарт» и «Независимое бюро ипотечного кредитования». Первый зампред правления Москоммерцбанка Альберт Хисаметдинов утверждает, что банк продолжает выдачу ипотечных кредитов в обычном режиме как в московских, так и в региональных офисах. По его словам, причина появления информации о проблемах с ипотечным бизнесом состоит в том, что ряд ипотечных брокеров предоставляли банку ложную информацию о заемщиках. «Мы действительно отказали некоторым кредитным брокерам ввиду предоставления ими недостоверной информации, но это не значит, что мы не выдаем кредиты», — заявил он.

По информации, полученной Ъ от участников рынка, проблемы с кредитными брокерами у банка действительно были. По одной версии, ряд кредитов, выданных Москоммерцбанком через брокеров, оказались дефолтными, а документы соответствующих заемщиков — поддельными. Банк обвинил брокеров в плохой оценке заемщиков и предложил им самостоятельно разобраться в ситуации. Брокеры отказались, и соглашение о сотрудничестве между брокерами и банком было расторгнуто. По другой версии, Москоммерцбанк одобрил заявки на кредит нескольким клиентам, поступившие через брокера, однако выдать ссуду пообещал лишь в октябре. В результате брокер не получил вовремя свое комиссионное вознаграждение.»

Как я понял, Хисаметдинов хотел сказать, что нет увеличения отказов по заявкам, а информация от кредитных брокеров по увеличению отказов может быть вызвана тем, что заявки были некачественны. Т.е. совсем не идёт речи о том, что сотрудники упомянутых компаний подделывали документы, речь о неких неназванных кредитных брокерах.

Читать далее »

Приношу извинения всем потенциальным клиентам ипотечного брокера Легкокредит, подавшим заявки в эти дни.

После тяжёлой и продолжительной жары скончался наш корпоративный спам-фильтр. Но, перед тем как отрубиться окончательно, он впал в маразм и попытался вредить человечеству. А точнее не выпускал почту исходящую вообще (потому что он ещё и вирус-активность проверяет) и не фильтровал от спама почту входящую.

И если раньше спам для меня был только статистикой - ну положилось в папку Спам 250 спам-писем за день и что? То теперь спам составляет 50% почтового трафика по всем моим шести ящикам и его надо разгребать вручную

Фильтры на локальных компьютерах сотрудников работают нормально, но из-за "бунта машин" мы некоторое время отправляли письма в никуда, при этом будучи завалены спамом. Сроки подбора оптимальных условий кредита, с точки зрения клиентов, увеличились с обычных 40-60 минут до аж суток. Потому что наши письма не то что не доходили, а даже, можно сказать "не выходили". Это ужасно.

Ещё раз извиняюсь перед всеми, кто ждёт от нас лучших условий по ипотеке дольше положенного! Мы злоумышленника уже вычислили, уличили и обезвредили

Интервью для старейшего портала по ипотеке Русипотека. Также будет на новостном по личным финансам Деньгин.ру.

Оцените итоги работы Вашей компании в первом полугодии.

В связи с ростом цен в 2006 году, в начале 2007 года было существенное сокращение количества обращений за ипотечными кредитами. Однако, за счёт плотного сотрудничества с банками-партнёрами получилось предложить рынку ряд кредитных программ с условиями заметно лучше среднерыночных, что выправило ситуацию с количеством заявок.

Т.е., можно сказать, что снижение числа обращений за кредитами в банки привело к тому, что мы, в ипотечном брокере Легкокредит, смогли существенно улучшить условия следующих программ:
- кредиты для устного подтверждения дохода;
- кредиты для неработающих студентов;
- кредиты под залог имеющегося жилья на свободные цели;
- кредиты на коттеджи;
- кредиты на земельные участки без построек;

Какие тенденции Вы видите на рынке ипотечного кредитования с точки зрения ипотечного брокера?

В связи с увеличивающейся конкуренцией среди банков, многие ищут новые каналы продаж. И одним из перспективных каналов продаж для ряда банков становятся ипотечные брокеры. Стоит заметить, что пока через брокеров идёт в среднем только около 10% заявок, но эта цифра неизбежно увеличится.

Как следствие развития канала продаж через ипотечных брокеров, всё больше банков предлагает преференции клиентам ипотечного брокера и комиссию самой фирме ипотечному брокеру. Конечно же, пока нельзя говорить о возможности переориентирование ипотечного брокера на "бесплатную" для клиента работу, т.е. работу с оплатой за счёт банка.

Нельзя об этом говорить по ряду причин:
1) Пока не все банки платят комиссию нельзя говорить об объективности ипотечного брокера, а именно объективность важна для клиента, доверившегося компании.
2) Пока не все банки платят комиссию в одинаковом размере, опять же не может быть объективности. Пока одни платят 60 дол., а другие 0,5% от суммы кредита бизнес честного ипотечного брокера не может быть переориентирован на комиссию только от банков.
3) Пока не все банки платят комиссию покрывающую издержки ипотечного брокера. Подбор ипотечных программ требует квалификации сотрудников и качественной ИТ-составляющей, на оба этих компонента, естественно, требуется много затрат. Т.е. попытка переориентировать бизнес на комиссию только от банка пока требует заметного снижения качества.

Но, замечу, что тенденция на выполнение всех трёх условий есть и, где-то через год-два, уже можно будет переориентировать бизнес без ущерба качеству обслуживания.

Также мы начали масштабную работу по построению федеральной партнёрской сети, чтобы к концу года иметь представительства или филиалы в 40 регионах.

Какой, на Ваш взгляд, ипотечный продукт оказался самым востребованным в 2007 году?

Существенно увеличилась доля заёмщиков, берущих кредит под залог имеющейся недвижимости на свободные цели. Благодаря нашему предложению кредита в 90% от стоимости квартиры мы смогли обеспечить спрос.

Как Вы относитесь к процессу продолжающегося смягчения требований к заемщикам?

Нет уже заметного снижения требований. Скорее можно говорить о гибкости сезонных промо-предложений. Т.е. банк при стандартном требовании к 10% собственных средств заёмщиков с устным подтверждением, на некий период снижает для них планку до 0%, получает нужный рост портфеля и заканчивает промо-акцию. И так по прочим условиям.

Какова, по Вашему мнению, доля кредитов с высоким уровнем риска на рынке?

Банков, специализирующихся на тех заёмщиках, которые вызвали кризис в США у нас, в общем-то, и нет. Наверное, потому что нет большого процента живущих только на пособие негров Если же серьёзно, то все отечественные банки дающие кредит под устное подтверждение, на самом деле не дают денег "под паспорт", а требуют подтверждения трудоустройства и минимального официального дохода. Есть банки, которые под высокий процент готовы давать кредит не спрашивая источник дохода, но количество сделок ограничено малой известностью этих банков, высоким процентом и требованием к размеру собственных средств выше среднерыночного.

Т.е. доля высокорисковых кредитов ничтожна.

Насколько на рынке ипотечного брокериджа ощущается конкуренция?

Рынок ипотечного брокериджа не настолько развит, чтобы конкуренция внутри рынка была существенней, чем воздействие с внешней стороны. Многие ипотечные брокеры своими конкурентами называют риелторов, но для Легкокредита основной конкурент, как это не удивительно звучит, банки, так как мы стараемся предлагать программы ниже рынка за счёт постоянного контакта с партнёрами и выход дорогой рекламной акции у другого банка может снизить приток клиентов к нам, так как мы не можем конкурировать по бюджетам с крупными банками, а, следовательно, не имеем таких же возможностей рассказать о наших возможностях

Как Вы относитесь к уходу от узкой специализации? Планирует ли Ваша компания расширять свою продуктовую линейку и предлагать клиентам не только ипотечные продукты?

По моему убеждению, расширение линейки продуктов у ипотечного брокера часто вызвано недостаточной доходностью ипотечного направления из-за высоких издержек. Т.е. ипотечный брокер становится кредитным не от хорошей жизни. Мы же стремимся сокращать издержки не размывая продуктового ряда, т.е. кредиты на новостройки, жилые нежилые, под залог и так далее - вариантов масса, но общее одно - они все связаны с залогом недвижимости, т.е. ипотекой.

Хотя часто поступают весьма соблазнительные предложения о совместных проектах и в других секторах кредитования, так что, возможно, мы и будем развивать нечто вроде "финансового супермаркета", но под другим, не связанным с Легкокредитом брендом.

Предыдущая ностальгическая заметка получила неожиданное развитие.

В общем-то, я упомянул о досадной ошибке в приглашении на Первый Всероссийский Конгресс Ипотечных Брокеров скорее чтобы подвести к достаточно животрепещущей теме тенденций на рынке ипотечных брокеров.

И совсем не ожидал, что события разовьются таким странным и забавным образом.

Хронология:

15.07.2007 Мне прислали письмо-приглашение. Подробней в заметке "Юность и Первый Всероссийский Конгресс Ипотечных Брокеров".

12.08.2007 Я написал заметку, в которой упомянул о том письме.

14.08.2007 Мне написал (тот же сотрудник кто писал в июле) письмо, где вполне дружелюбно извинился, объяснил ситуацию и предложил созвониться ещё раз на тему моего участия в качестве докладчика. Всё нормально, всё в порядке, с кем не бывает. Договорились созвониться 15-го, так как у меня на осень плотный график в связи с развитием региональной партнёрской сети и надо было определиться с датами.

15.08.2007 Теперь внимание, сограждане! Утром, мне тот же сотрудник написал письмо, где сообщил, что ещё раз перечитал блог и так как упоминать названия компаний не тактично, то решили меня не приглашать

Цирк? Цирк.