Ипотечные кредиты с устным подтверждением. Теория.

Опять отвечал на вопросы "про ипотечные кредиты" и опять жалко, что из ответов останется только пара цитат

1. Какие банки сегодня принимают устное подтверждения дохода заемщика? В каком случае они идут на это, и как это меняет условия кредитования для клиента? Какие из банков открыто афишируют такую политику? С каким «можно договориться»?

Подавляющее большинство банков, когда рекламирует "отсутствие справок о доходах" или "устное подтверждение дохода", отнюдь не имеет в виду, что им достаточно от заёмщика паспорта и честных глаз. Всё равно необходимо официальное трудоустройство и справка по форме 2 НДФЛ хотя бы на минимальную сумму. Условия выдачи кредита при этом вполне стандартные, потому что готовность к рассмотрению устного подтверждения дохода, конечно же не означает 100% вероятности одобрения заёмщика с таким доходом. То есть всё равно нужны документы, чтобы было что положить в кредитное досье и чтобы было по каким документам оценить платежеспособность.

Банков же готовых выдавать именно "под паспорт" я знаю два, это банки не из первой сотни и они занимают свою небольшую нишу ипотечного рынка, выдавая очень немного кредитов под 18% в долларах. Мы в Легкокредите работаем с ними, но их название это коммерческая тайна, к сожалению.

2. Как изменилось число таких банков в течение года? Есть ли тенденция к увеличению лояльности?

Появляются новые банки, которые готовы рассматривать и учитывать косвенные подтверждения дохода - такие как расходы, дорогостоящие активы и так далее. У некоторых банков высокий процент одобрения. Но банка, реально готового долго, а не просто для быстрого накопления кредитного портфеля, и массово выдавать "под паспорт", к счастью, нет. Потому что на примере нынешнего кризиса в США можно увидеть, к чему приводит ставка на кредиты для ненадёжных заёмщиков.

3. Есть ли сейчас банки, готовые при каких-либо условиях кредитовать заемщиков с нестабильным доходом – фрилансеров, людей творческих профессий?

Опять-таки, смотря как они могут подтвердить доход. Если художник состоит в союзе художников, у него есть счёт на который регулярно поступают деньги от продажи картин и у него есть активы (машина, дача
итп), подтверждающие то что он что-то зарабатывает, то этот художник может, в общем-то, и под 11-13,5% в долларах кредит получить. А если он "непризнанный гений" который деньги только от мецената получает, то тут уже ставка будет процентов 18% в долларах.

4. Какие банки сейчас готовы разрешать заемщикам занижать стоимость недвижимости в договоре? Как это сказывается на условиях кредитования? По какой схеме проводятся эти сделки, чтобы минимизировать риски банка в случае дефолта заемщика?

На ставке, как правило, не сказывается никак, но могут чуть повыситься дополнительные сборы за выдачу. Схема занижения стоимости в договоре купли-продажи достаточно проста, реальная стоимость квартиры разбивается на две части: 1 млн. "стоит" квартира, а всё остальное "стоят" неотделимые улучшения. Т.е., грубо говоря, это проходит как оплата за отделку. О рисках банка тут говорить не приходится, это риски скорее заёмщика - ему с налоговиками в случае чего объясняться, а не банку. А рисков банка здесь нет, потому что, во-первых, на случай дефолта - из отчёта оценщика банк знает сколько стоит квартира, идущая под залог, а, во-вторых, на случай утраты заёмщиком права собственности и прочих страховых случаев как раз и существует страхование на сумму задолженности.

5. Насколько, по вашим оценкам, увеличиваются риски кредиторов при каждом из перечисленных послаблений?

Повторюсь, нет сейчас таких банков, которые бы массированно выдавали кредиты заёмщикам без подтверждения дохода. Есть Москоммерц, в котором, по ощущениям, процент одобрения существенно выше, чем у других, но наберут они нужный им портфель и закрутят гайки, я полагаю. А в остальных случаях, при рассмотрении заёмщиков с официальным трудоустройством, но с устным подтверждением дохода - процедура оценки платежеспособности вполне минимизирует риски, да и при рассмотрении
косвенно подтверждённых доходов тоже.