Введение в досрочное погашение ипотечных кредитов.

У меня сейчас цейтнот, поэтому, как обычно по средам выдержки из ответов на вопросы журналиста. Те кусочки, что остаются от подобных опросов, как обычно смотрите на сайте про ипотеку и ипотечные кредиты ипотечного же брокера Легкокредит.

Сегодняшняя тема - "Введение в досрочное погашение ипотечных кредитов".

Досрочное погашение ипотечного кредита – насколько часто в России встречается такая практика?

О, да! Большинство заёмщиков стремится погасить кредит досрочно. Как правило гасят не единовременно, а постепенно - выплатами сверх установленного ежемесячного платежа. Т.е. направляют на погашение дополнительно 500-2000 долларов ежемесячно.

За какой срок сегодня в среднем погашается кредит. взятый на 10-15-20 лет?

По оценкам разных банков средняя жизнь кредита 5-7 лет. От установленной в кредитном договоре длительности выплат, этот срок практически не зависит. Если только косвенно - при одинаковой сумме 10-ти и 20-ти летнего кредита, сама сумма платежа меньше при 20-летнем, что позволяет гибче планировать бюджет.

Охотно ли банкиры принимают просьбы клиентов о досрочном погашении? С чем это связано? Банкам в принципе невыгодно, чтобы клиент гасил кредит досрочно? Почему? Зачем тогда банкиры идут на уступки?

Искуственных препятствий не чинят точно. А связано с растущей конкуренцией - если для большинства заёмщиков важна возможность досрочного погашения без штрафов, то банки вынуждены это делать стандартной опцией.

До недавнего времени за досрочное погашение брались комиссии – отменили ли их все банки?

Сейчас, как правило, существуют комиссии за погашение на ранней стадии, т.е. в течение 3-6 мес. или, у небольшого числа банков, 12 месяцев. Размер комиссии обычно около 2% от суммы досрочного погашения.

Редко, но по некоторым программам бывают периоды со штрафами и до 5-ти лет, но это делается для, так сказать, сбалансирования особенно выгодной ставки годовых.

Какие преимущества и недостатки дает клиенту досрочное погашение кредита? Какие выгоды он получает от этого, кроме удешевления кредита?

При частичном погашении тела кредита, в зависимости от политики банка, может сокращаться либо срок кредита при сохранении размера платежей, либо размер ежемесячного платежа при сохранении срока кредита.

Соответственно, либо психологически комфортней становится от мысли, что платить уже не 20 лет, а 17 лет. И, мол, через полгода ещё погашу и ещё лет на пять срок кредита сократится. Либо ежемесячная нагрузка на бюджет становится легче за счёт сокращения размера платежа.

Насколько сложна сама процедура досрочного погашения? Что для этого нужно сделать заемщику?

Необходимо обратить внимание на кредитный договор, потому что часто банки требуют, чтобы заёмщик их заранее известил в письменной форме о намерении погасить тело кредита частично или полностью. Срок для
предупреждения может быть около месяца. Т.е. если такое заявление должно быть, а заёмщик его не подал и просто зачислил сумму на кредитный счёт, то сумма скорее всего будет списана только в размере положенного ежемесячного платежа. Также следует уточнить минимальную сумму принимаемую в качестве досрочного погашения. Так как большинство гасит частями, то, чтобы не загружать сотрудников пересчётами кредитов из-за частичного погашения в размере 100 долларов, банки ограничивают минимальное частичное погашение суммами от 500 до 2000 долларов.

Музыка: Natalie Imbruglia - Counting down the days